小型企业破产:您无力偿还债务的选择

珍妮特·阿塔德(Janet Attard)
上次更新时间:2020年10月19日,星期一
小型企业破产是任何企业都不需要的东西。但是,当公司无法偿还债务而债权人现在要求偿还债务时,申请破产可能会带来一些缓解。 请从我们经验丰富的破产律师的访谈中阅读这些技巧。
小企业破产
图片来源:iStock.com

破产。

这是任何企业都不想考虑的术语。然而,大型公司在2020年提出了一系列破产申请,而小型公司正在大量倒闭。 Yelp报告 截至2020年7月,网站上列出的72,842家小型企业已永久关闭。那些永久关闭的企业占因COVID-19大流行而首次暂时关闭的所有企业的55%。专家预计,大流行会导致小型企业和个人提出更多的破产申请。

在某些情况下,将在所有与大流行相关的贷款都用完且无法偿还之后,以及对租约和抵押的违约驱逐暂停期满后,才提出申请。在其他情况下,随着其他类型的债权人要求付款,破产申请将会提早到来。

如果您无法支付帐单,该怎么办?

可悲的是,这些事实表明,甚至有更多的小型企业陷入严重的财务问题。那么,如果您的企业无法支付您的债权人并且他们不愿意就更长的期限或协议的变更进行谈判,您该怎么办?当您因为彼得,简阿姨和表妹莫里斯也要求您也偿还保罗而不再向彼得借钱偿还保罗时,您应该怎么办?

“出于道德原因,或者因为他们认为破产具有严重的污名,小企业主很难承担自己企业的债务,就意识到他们应该申请个人破产,”创始成员安德鲁·泰勒(Andrew M. Thaler)说。的 泰勒律师事务所PLLC 。 “有时候,甚至非常老练的人也会把头埋在沙子里,推迟做任何太长的事情。” Thaler在纽约担任破产和破产从业人员已有30多年的经验。自1990年以来,他还一直担任纽约东区美国破产法院的第7章小组受托人,代表无担保债权人监督个人和企业资产的清算。

如果有必要,等待太久而无法申请破产可能是一个大错误。尽管该过程既复杂又压力很大,但其收益往往胜过无所作为的替代方案。

申请破产有什么好处?

申请破产可以以多种方式帮助小型企业主和个人,其中最重要的一点是减轻了让债权人不断地要求您付款的压力。 Thaler列举的好处包括:

  1. 自动停留 -申请破产会自动中止,从而几乎停止了所有诉讼和催收工作。
  2. 豁免项目 -联邦和州法律规定了豁免,这是个人在破产中可以避免债权人负担的资产。企业没有豁免。
  3. 解除大部分债务 –个人可以偿还大部分信用卡债务,贷款和其他债务-但出于公共政策的原因,某些债务可以幸存,例如家庭支持义务,通过欺诈获得的债务和信托税等等。这适用于所有破产章节,但第11章中的“解除”则有所不同,因为旧债务被新债务代替,新债务必须根据重组计划支付。
  4. 拒绝合同 – 您可以摆脱不良合同,例如长期建筑,公寓或车辆租赁
  5. 重组财务 –您可以制定一个计划,以期向债权人付款,而只需要偿还您欠款的一部分即可。
  6. 均值测试  –随着收入下降,现在可能是高收入者有资格获得第7章破产的窗口。有六个月的收入回顾可以申请破产。例如,如果某人由于COVID而在回溯期内没有工作或挣的钱更少,那么他们现在可能有资格申请破产,而在与以前的收入不同的时间,他们就没有资格破产。

Thaler说:“自动中止是对公司和个人提出破产保护的最大原因之一。” “这使任何人都无法做任何与您的财产有关的事情。它将停止任何诉讼。人们无法启动诉讼,无法继续进行诉讼,无法继续驱逐,无法进行止赎,也无法扣押银行账户。一切都停止了。”

一旦中止,对您的所有诉讼将转到一个地方,即破产法院。然后,破产法院决定哪些事情可能进行,也可能无法前进。

申请破产有哪些不利条件?

尽管申请破产的烙印不像过去那样多,但仍然有弊端。

首先,申请第11章破产会使您分心,因为您将不得不花费大量时间与律师协商,参加法院听证会并收集所需的信息以记录资产和负债,收入和费用,合同,拥有的财产,债权人清单和其他项目。

泰勒说,另一个问题是,您的业务将“受到破产法庭和债权人的监督”。 “债权人可以传唤您的账簿和记录,并在一次证词交涉中对您进行检查,债务人将被问到各种各样的问题,包括对银行账户,所有资产,合同以及与债务人的资产和负债有关的任何其他事物的查询。”

如您所料,申请破产将对您的商业信用评分产生负面影响。而且,如果您打算继续开展业务,您可能会发现供应商将不愿意向您出售产品,或者可能会要求您为所有购买支付现金,直到您重新建立业务和信用记录为止。

如果您是个人所有人,或者由于您共同签署或担保了债务而对商业债务承担个人责任,那么您的个人信用状况也会受到影响。

什么时候应该与破产律师谈谈?

与律师讨论破产的最佳时机是,一旦您拖欠债务,却不知道如何偿还债务。泰勒(Thaler)表示,讲故事的迹象包括诸如以下问题:收到债权人的催款信和催收机构的电话,被您无法支付的债权人起诉,利用银行信贷额度和所有信用卡,从您的房屋借款支付业务账单(然后努力按时支付房屋净值信贷额度),无法支付工资或租金,并开始担心您会失去业务还是房屋或两者兼而有之。

您申请破产会遭受什么损失?

尽管人们通常认为破产是徒劳无益,“却全丢了”,但事实并非总是如此。破产有几种类型,根据企业的情况和申请破产的章节,破产可以帮助企业长期生存。但是,即使您必须关闭公司并清算资产,仍然可能会有一些损失。 选项 可供个人使用以保护个人资产。

商业破产的类型

最著名的破产形式有:

第十一章 及其新的,成本更低的 第五章 变化,适用于希望重组债务并希望能够随着时间偿还债权人的企业。传统的第11章和第V章都为企业偿还债务提供了一种开放的方式。

第十三章 仅适用于个人债务调整和重组,可能适合某些独资经营者。

第七章 适用于那些确实准备投入这条谚语的企业和个人。对于个人而言,本章消除了所有可清偿债务。但是,它也会对所有非豁免资产进行清算。可能看不到自己的恢复方式,并且不担心失去非豁免资产的个人,或者希望受托人有序清算其资产的企业可能会考虑使用第7章。

免税资产是指允许个人保留的资产,例如汽车,房屋或交易工具中的权益,直至法律确定的特定价值。

企业什么时候应该使用第11章或第V章申请破产?

有收入的企业并希望在未来实现盈利并有偿还债权人的方式,可能是这些破产形式之一的良好候选人。两种形式的破产都允许企业制定计划,以在一段时间内向债权人支付一定金额的款项。

例如,泰勒(Thaler)所处理的一家破产案涉及一家有多个所有者的盈利公司。业主之间发生了争执,导致其中一位业主离开公司并提起诉讼,要求为其部分股份付款。偿还该前所有者的和解费用和律师费,比该公司立即支付的金额还多。

Thaler的公司根据新的Subchapter V破产规则将公司文件存档,“以获取自动中止的好处,这阻止了债权人扣押公司的银行帐户。在这种情况下,破产是用来让公司按照计划逐步付款,以免公司倒闭。

潜在的资产没收只是这种情况的一个例子,可以使申请破产以保持业务持续下去变得有益。其他情况可能是资金被挪用,或者公司看到收入损失和债务增加,不能归因于过时的产品,但是公司能够通过新产品扭转局面,该产品增加了获利能力,但步伐不大足以立即满足债权人的要求。关键在于企业是否将持续盈利并能够制定可行的计划以偿还重组债务。

您是否必须还清全部债务?

根据第11章计划,企业必须支付给债权人的金额不一定是100%。 Thaler解释说,该金额可能是“未来美元的一定百分比,其金额应不低于如果在第7章中清算所有企业资产所获得的无抵押债权人的金额”。 “而且,因为您想继续开展这项业务,因此公司必须在预计的期限内(通常为5年或更短的时间),向债权人支付公司的部分利润。”

第11章破产与第V章有什么区别?

第11章与第V章之间有很多区别。传统的第11章由于其复杂性,可能会非常昂贵,并且更适合大型企业,并且更适合大型企业。第五章的目的是使小型企业更容易归档,消除了某些复杂性,降低了归档成本,并使企业所有者更容易维护企业的所有权。根据第V章法规提交的其他好处包括,没有披露声明,您不必将计划发送给债权人以进行投票,还可以在偿还债务人的同​​时更轻松地保留公司的所有权。根据您制定的计划。

小企业主应如何了解第7章申请破产?

第七章申请破产对于那些持有人使用企业资金来支付诸如孩子的学费,配偶的汽车付款或房屋抵押之类的个人开支的封闭式企业来说可能是危险的。以这种方式合法地筹集资金可以被视为突破公司面纱的基础,并可能使所有者对企业债务承担个人责任。术语“揭开公司面纱”是指法院取消了有限责任公司或公司的责任保护,因为所有者从事不正当行为,例如欺诈,资金混合或其他活动,导致对公司或有限责任公司结构的保护无效。

另外,如果小企业主亲自担保商业信用卡,贷款或其他债务,则可能会对公司的债务承担责任。

第7章对于小企业主来说,个人破产可以是可行的破产选择。可以保留并远离债权人的资产包括: 

  • 一定数量的房屋净值
  • 家庭用品
  • 大多数养老金
  • 交易的大多数工具
  • 价值高达$ 4,425的汽车
  • 人身伤害最多可恢复一定金额
  • 大多数人寿保险和年金

如何避免破产造成的问题

如果您的业务确实达到了无法偿还债务的地步,请不要推迟联系破产律师。当您见面时,律师会提出很多问题,以帮助确定解决该问题的最佳计划。他(她)将想知道您是否想继续做生意,以及您是否有切实可行的前进方式来赚钱。并且,如果您确实需要申请破产,律师将提供事实,以帮助您选择要申请的破产形式。

但是,与大多数法律问题一样,避免问题的最好方法是事先知道可能出什么问题,然后采取措施保护自己。当您开始经营业务时,请咨询会计师和律师,以了解出于税收目的经营的最佳业务形式,以及经营业务所需采取的方式,以帮助您避免对业务承担个人责任。债务,如果业务失败或被起诉。

注意:前面的信息是对小型企业破产涉及的内容的一般概述。这不是法律建议。如果您需要法律建议,请联系当地律师。

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关于作者:
珍妮特·阿塔德(Janet Attard)是屡获殊荣的创始人  商业知识 小型企业网站和信息资源。珍妮特 还是《 内政部和小型企业答题簿 和的 商业知识:预算有限的家庭和微型企业的操作指南。  Follow Janet on 推特 继续 领英

 
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